משמעות פיקדונות הביקוש
הפקדת ביקוש היא הכסף המופקד בבנק או במוסד פיננסי הניתן למשיכה ללא מתן הודעה מוקדמת ובדרך כלל אין הוא משלם ריבית או סכום ריבית רעיוני עקב תקופת הנעילה הקצרה יותר בהשוואה להפקדת זמן. אשר נעשה לתקופת נעילה ספציפית ומשלם סכום קבוע של ריבית גבוהה יותר.
3 סוגי פיקדונות הביקוש המובילים
מספר 1 - בדיקת חשבונות
בדיקת חשבונות היא הנפוצה ביותר והקלה לשימוש. הוא מאפשר גישה נוחה למזומנים על ידי משיכתו בכל עת מכספומטים, מספר הבנק, כרטיסי חיוב, וכתיבת שיקים שמספק הבנק. כמו כן, חשבונות שיקים אינם משלמים ריבית ברוב הבנקים בשל אופיים טהור לפי דרישה.
בדיקת חשבונות מסייעת בשיפור הנזילות לטווח הקצר לעסקים קטנים על ידי מתן גישה נוחה למזומנים בעת הצורך עקב דרישות הון חוזר.
מס '2 - חשבונות חיסכון / הפקדה לתקופות
חשבונות חיסכון / הפקדת תקופה הם למשך זמן ארוך יותר בהשוואה לחשבון צ'ק. הם מציעים פחות נזילות ויותר ריביות בהשוואה לחשבון צ'קים. החיסרון הוא שהם אינם מציעים כל מתקן לכתיבת צ'קים, אך משתמש יכול למשוך כספים באמצעות הטלפר של הבנק ובאמצעות בנקאות מקוונת. לפעמים משיכה מוקדמת מובילה לחיובים נוספים על ידי בנקים רבים, אך אין חיוב לניהול חשבונות אלה.
יש גם מתקן לטאטא ולטאטא במוצר זה. בכך תוכל בקלות להעביר כסף ממוצר הפקדה אחד למשנהו בהתאם להוראות הקבע שלך לבנק. למשל, בנקים כמו ברקלי מנפיקים פיקדונות ללקוחות עסקיים המכונים פיקדונות לתקופות סיטונאיות, ואילו כאשר הם מונפקים ללקוחות קמעונאיים, הם נקראים פיקדונות קמעונאיים.
# 3 - חשבונות שוק הכסף
חשבונות שוק הכסף מבוססים אך ורק על שיעורי ריבית בשוק על סמך גורמים משתנים מאקרו כפי שנקבעו על ידי הבנק המרכזי במדינה, מכיוון שהריביות משתנות על בסיס יומיומי זה הופך להיות בלתי צפוי מאוד מכיוון שלפעמים הוא מציע יותר ריבית מחשבונות חיסכון ולעיתים פחות . הוא מציע גם פחות או יותר את אותן תכונות אחרות, כפי שדנו לעיל בחשבונות חיסכון. בדרך כלל הבנקים אינם גובים כל עמלה בגין אחזקת מתקן זה על ידי לקוחותיו.
דוגמה להפקדת ביקוש
לג'ון יתרה של 100,000 ליש"ט בחשבון בנק החיסכון שלו החל מ -1 באוגוסט. ב -15 באוגוסט הוא מקבל 200,000 ליש"ט, בהיותו התמורה מסכום הפוליסה לביטוח מונח. ב -25 באוגוסט הוא משך סכום של 200,000 ליש"ט עבור שיפוץ ביתו, ובכך צמצם את יתרת חשבון החיסכון שלו ל -100,000 ליש"ט.
נניח שהריבית מחושבת על 4% אב לחשבון החיסכון שלו בשיטת מוצר יומית. להלן חישוב הריבית:
- מ -1 עד 14 באוגוסט, ישולמו לו ריביות בסך 100,000 ליש"ט למשך 14 יום.
- בין ה -15 ל -25, חישוב הריבית הוא על 300,000 ליש"ט למשך 10 ימים.
- בששת הימים הנותרים, חישוב הריבית הוא על 50,000 פאונד
- לכן, הריבית שהוא מרוויח לחודש אוגוסט תהיה 581 ליש"ט (מעוגל).
לכן, כל רופי שמחזיק בחשבון בנק חיסכון מרוויח ריבית, כפי שהוא מחושב על פי שיטת המוצר היומית. בחודש פברואר, מספר הימים יהיה 28 או 29 יום.
יתרונות
- קלות גישה : פיקדונות ביקוש כגון חשבונות בדיקה מספקים תמיד גישה מהירה וקלה ללקוח הבנק באמצעים שונים כגון כספומטים, בנקאות מקוונת, ספר בנקים, כתיבת צ'קים וכו '.
- נזילות : כפי שהשם מרמז, אתה יכול 'לדרוש' כסף למשיכה בכל עת שתרצה. לפיכך, יש לך נזילות של כספים לכל סוג של צרכים אישיים ועסקיים.
- ללא עמלות נוספות: למשיכה מחשבון כזה אין חיובי משיכה.
חסרונות
- עמלה גבוהה וריבית נמוכה יותר: הם תמיד משלמים ריבית נמוכה יותר מהפקדות זמן. כמו כן, חיובי העמלות של הבנקים לשמירה על מתקנים אלה בשל אופיים הנזיל פחות הם תמיד בצד גבוה יותר בהשוואה למתקני פיקדון לטווח.
- הערכת הון נמוכה: הריבית על פיקדונות הביקוש לעיתים נמוכה מהשקעות חסרות סיכון כגון "אג"ח ממשלתיות", מה שמוביל לעליית הון נמוכה בהשוואה לשיעורי האינפלציה בשוק. קיימות בשוק אפשרויות רבות אחרות להשקעה אשר לאחר שנבדקו מציעות תשואה גבוהה יותר מאשר פיקדונות ביקוש.
פיקדונות פיקוח על דוחות כספיים
בהתאם לדרישות גילוי IFRS9, פיקדונות הביקוש מוצגים כפיקדונות בעלות מופחתת. אלה מסווגים כחשבונות שוטפים והפקדות לילה במאזן בנק ABC. הכנסות ריבית על פיקדונות כאלה מוצגות כהכנסות ריבית נטו בדוח רווח והפסד לתקופה של מוסד בנקאי. הכנסות ריבית נטו זו הינן הכנסות ריבית גולמיות על הלוואות ומקדמות בניכוי הוצאות ריבית על פיקדונות ביקוש והפקדות אחרות שלקח הבנק מהלקוחות.
זה גם דורש פילוח מגזרי תעשייתי, תפוצה גיאוגרפית וסיווג מוצרים בהערות הגילוי של בנק ABC. חלוקת פיקדונות תושבי חוץ ותושבי חוץ מחויבת גם בגילוי שנתי.
סיכום
- אף על פי שהירידה המתמדת בחשיבותה במאזן המערכת הבנקאית המסחרית, הפיקדונות הללו נותרים בכל זאת מקור כספים חשוב. למעשה, פיקדונות הביקוש בבעלות פרטית היו בשנות התשעים למעלה מ- 30 אחוז מסך ההפקדות.
- שני הספקים החשובים ביותר של פיקדונות ביקוש לבנקים מסחריים הם משקי בית ועסקים לא פיננסיים. משקי בית היו בבעלות של 35 אחוזים מכל יתרות הביקוש הפרטי, ואילו עסקים לא פיננסיים היו בבעלות של 50 אחוזים בארצות הברית של אמריקה.
- פיקדונות ביקוש מציעים נזילות גבוהה מכל הצעת מוצרי פיקדון אחרים. זהו מקור מזומנים זמין עבור אנשים ועסקים. למרות ששיעור התשואה נמוך יותר, הוא מציע תשואה ללא סיכון.
- כמו כן העמלה לשמירה והפעלת פיקדונות אלה נמוכה בהרבה כאשר אנו משווים למוצרי השקעה אקזוטיים אחרים הקיימים בשוק.