מהו כריש הלוואה?
כריש הלוואה מתייחס למי שמלווה את ההלוואה לזמן קצר בדרך כלל באופן לא רשמי, באופן לא חוקי ובאופן לא מוסדר ללווה, שעבורו גובה ריבית גבוהה ובמקרה שהלווה מבצע ברירת מחדל כלשהי להחזר סכום ההלוואה או הריבית במועד. אז יש סכנה פיזית עבורו מכריש ההלוואה.
הֶסבֵּר
שיעורי חיובי כריש הלוואות מסוימים יכולים להגיע עד 1.5% ליום. לצד שיעורי הריבית שהם גובים, הם גובים עמלות נוספות בגחמותיהם ובמחשבותיהם.
- פעילותו של כריש הלוואה בדרך כלל אינה חוקית, אם כי היא מוצגת כחוקית והניירת שעליה נלווים הלווים לחתום נראית לגיטימית, אף שאין לה אכיפה חוקית.
- שיעורי הריבית על ההלוואות המוצעות, תלויים במספר ההלוואות והיא בדרך כלל ביחס הפוך לסכום שהושאל. עבור הלוואות קטנות יותר, זה נוטה לגבות ריביות גבוהות יותר בהשוואה להלוואות בעלות ערך גבוה יותר.
- הסיבה העיקרית לתמחור כה מפלה היא עלות "כריש" שנותרה זהה ללא קשר לסכום ההלוואה.
- קהל הלקוחות היעד לכרישי הלוואות נהג לאנשים שיש להם עבודה קבועה ומכובדת, ובכך מוניטין להגן עליהם. הם נמנעים מלהתמקד באנשים שעובדים עצמאיים או שכבר לא ניתן לחלוק עליהם.
- תפיסה זו עלתה בארה"ב, יותר במאה ה -19, אז הריבית הייתה נמוכה והלוואות קטנות לא היו רווחיות. לפיכך, בנקים ומלווים לגיטימיים אחרים התרחקו מהלוואות לזמן קצר. באותה תקופה, המלווים הלגיטימיים לכאורה פעלו מחוץ למשרדים ראויים, לוו כסף מהמלווים הלגיטימיים במחירים נמוכים למדי, והשאילו בתעריפים גבוהים שלא כדין לאנשים הנזקקים.
מנגנוני הבראה של כרישי הלוואה
מכיוון שהסכמי ההלוואות שכרישי ההלוואה נכנסו אינם ניתנים לאכיפה מבחינה משפטית, אין להם זכות חוקית להשיב את כספם באופן לגיטימי. זה בדרך כלל נוקט בפרקטיקות כגון
- סחטנות,
- מאיים לגרום בזלזול
- מתלונן למעסיק של המחדל
- שליחת סוכנים לעמוד מחוץ לבית המחדל ולהוקיע אותם בקול רם
- השחתת בית עם גרפיטי או הודעות
יתרונות
כרישים אלה מסייעים לאנשים הזקוקים לכסף, כאשר הם אינם מצליחים להשיג מימון מבנקים או ממקורות משפטיים אחרים, בכך שהם מספקים להם כסף בעת הצורך. להלן היתרונות של כרישי הלוואות:
- תיעוד ללא או נמוך - כרישי הלוואה אינם דורשים שום מסמכים לפני המימון או שהמסמכים הנדרשים על ידם הם מינימליים.
- אין דרישה לדירוג אשראי - כרישי הלוואה אינם דורשים דירוג אשראי של הלווים לפני מימונם.
- אין צורך באבטחה - כפי שנאמר לעיל, הלוואות מתמחות בכספים על בסיס עבודה מכובדת והיבטים אחרים ואינן דורשות שום אבטחה.
חסרונות
זה מציע כסף ליחידים בקלות בלי הרבה טרחה ותיעוד, אך זה כולל חסרונות מסוימים, שחלקם מוסברים להלן:
- שיעורי ריבית גבוהים באופן מופקע - שיעורי הריבית שגובים כרישי הלוואות גבוהים בהרבה משיעורי הריבית שגובים בנקים של ספקי קרנות לגיטימיים אחרים. ככלל, שיעורי הריבית שגובים כרישי הלוואות מוזכרים על בסיס שבועי במקום שנתי. לדוגמא, A הלווה $ 1000 ל- B ו- B הסכים לשלם ריבית שבועית של 5% על הסכום שהושאל. 5% בכל שבוע פירושו 20% בכל חודש ובמשך שנה זה יסתכם ב -260% ריבית.
- תנאים מבלבלים - תנאי ההסכם שנעשו על ידי כרישי הלוואות הם לעתים קרובות מבלבלים. זה כולל תנאי פירעון, שיעורי ריבית וכו '. הריבית השבועית המוזכרת בהסכם עשויה שלא להיראות גבוהה אך אלה עשויים להתבטא בריבית הגבוהה פי 10 עד 20 מהריבית בהסכם הלוואות מסורתי ולגיטימי.
- קשה לשלם הלוואות - הסכמי ההלוואה ותנאיהם מתוכננים באופן שכמעט ולא ניתן יהיה להחזיר את הלווה. מכיוון שיעורי הריבית שגובים כרישי ההלוואה גבוהים במיוחד, כל מה שהלווה משלם בסופו של דבר הוא לריבית ואת סכום הקרן קשה להחזיר.
כרישי הלוואה לעומת מלווים ליום המשכורת
כרישי הלוואה הם המלווים הבלתי חוקיים והלא לגיטימיים המלווים ללא הערכת אשראי ומבלי לשים חשיבות רבה לזכאות הלווה, ואילו המלווים ליום התשלום, לעומת זאת, הם מלווים לגיטימיים, המציעים כספים בריבית גבוהה ל הלווים. הם אכן עוקבים אחר תהליך בקשת אשראי וכספים לאחר ביצוע בדיקת האשראי והערכת הזכאות על סמך הכנסות הלווה ופרופיל האשראי.
שיעור הריבית המרבי שמותרים למלווים ליום המשכורת עולה ל -400% בשנה, לעומת שיעור ההלוואות הרגיל של עד 45% לערך.